Απτόητες οι παράνομες πρακτικές τραπεζών

Το Συμβούλιο της Επικρατείας έχει κρίνει παράνομους καταχρηστικούς όρους τραπεζών στις συναλλαγές με τους πολίτες, ωστόσο, καταναλωτικές οργανώσεις κάνουν λόγο για «αδιόρθωτες τράπεζες οι οποίες προκαλούν προβλήματα στους οφειλέτες».

Το θέμα επανέφερε στο προσκήνιο ερώτηση στη Βουλή, σύμφωνα με την οποία «οι τράπεζες είτε καθυστερούν να αφαιρέσουν προμήθειες που ήδη έχουν κριθεί παράνομες, είτε βαφτίζουν παλιές επιβαρύνσεις με άλλα ονόματα, ώστε να συνεχίσουν να τα επιβάλουν στους πελάτες τους».

Καταγγελίες καταναλωτών αφορούν σε πρακτικές όπως η παρακράτηση μισθών ή συντάξεων των πελατών σε περιπτώσεις που εκκρεμούν ληξιπρόθεσμες οφειλές, το «καπέλο» σε αδρανείς λογαριασμούς, οι χρεώσεις σε λογαριασμούς όπου γίνονται περισσότερες από τέσσερις κινήσεις το μήνα ή η μετονομασία των εξόδων χρηματοδότησης, προέγκρισης δανείου, εξόδων φακέλου κ.α, σε έξοδα τεχνικού και νομικού ελέγχου.

Στην κοινοβουλευτική ερώτηση επισημαίνεται πως «οι καταναλωτές ασφαλώς μπορούν να διεκδικήσουν την επιστροφή των χρημάτων που έχουν υποχρεωθεί να καταβάλουν σε εφαρμογή των παράνομων τραπεζικών πρακτικών», ωστόσο, «για πρακτικούς λόγους, στις περιπτώσεις που πρόκειται για μικροχρεώσεις, η διεκδίκηση αυτή είναι σχεδόν αδύνατη».

Υπενθυμίζεται ότι το ΣτΕ έχει κρίνει οριστικά συνταγματικό το νόμο που όριζε ως παράνομους 15 καταχρηστικούς όρους των Τραπεζών όπως:

• Προμήθεια κατά την ανάληψη από πιστωτική κάρτα.
• Χρέωση με έξοδα φακέλου για στεγαστικά δάνεια.
• Επιβολή ποινής πρόωρης εξόφλησης στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο.
• Αύξηση στην ετήσια συνδρομή των πιστωτικών καρτών χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση του κατόχου.
• Αύξηση του επιτοκίου των πιστωτικών καρτών, χωρίς να υπάρχει κάποιο συγκεκριμένο επιτόκιο αναφοράς, όπως το Euribor ή το επιτόκιο της ΕΚΤ.
• Επιβολή εξόδων κίνησης σε καταθετικούς λογαριασμούς.
• Καταγγελία της σύμβασης του δανειολήπτη και απαίτηση ολόκληρου το ποσού της οφειλής σε περίπτωση καθυστέρησης καταβολής κάποιων δόσεων.

Για τις καταθέσεις, έχουν απαγορευτεί πρακτικές όπως η είσπραξη προμήθειας για κατάθεση σε λογαριασμό τρίτου προσώπου, η επιβολή εξόδων τήρησης και παρακολούθησης στους λογαριασμούς καταθέσεων ή η μονομερής μεταβολή στους όρους των λογαριασμών καταθέσεων. 

Για τα στεγαστικά και λοιπά δάνεια, αντίστοιχα, η είσπραξη εξόδων χρηματοδότησης για τη χορήγηση του δανείου, η μονομερής αύξηση του επιτοκίου στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο χωρίς κάποιο λογικό κριτήριο ή η απαίτηση της τράπεζας για επιστροφή του δανείου αν δεν αποδεχθεί ο πελάτης την προσαρμογή του επιτοκίου.

Tweet

Από 1η Σεπτεμβρίου οι αιτήσεις των υπερχρεωμένων νοικοκυριών

Οι δανειολήπτες που αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους μποορύν να υποβάλουν αιτήσεις για εξωδικαστικό συμβιβασμό με τους πιστωτές τους από την 1η Σεπτεμβρίου.

Παράλληλα, από τις αρχές του 2011 θα ενεργοποιηθεί η δικαστική διαδικασία, στο πλαίσιο της οποίας τα Ειρηνοδικεία θα κρίνουν αν ο ενδιαφερόμενος βρίσκεται ή όχι σε αδυναμία πληρωμής και θα προχωρούν σε ρύθμιση χρεών.

Εκτιμάται ότι συνολικά περί τις 150.000 δανειολήπτες θα θελήσουν να ενταχθούν στο νόμο περί Ρύθμισης οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, που ψηφίστηκε χθες από τη Βουλή.

Επιπλέον, για διάστημα 6 μηνών από τη δημοσίευση του νόμου, δηλαδή περίπου ως τα τέλη Ιανουαρίου 2011, απαγορεύονται οι πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας για χρέη προς τράπεζες ή προς άλλα φυσικά πρόσωπα, εφόσον η αξία της πρώτης κατοικίας δεν υπερβαίνει το αφορολόγητο όριο προσαυξημένο κατά 50 % (πχ: το αφορολόγητο για άγαμο φορολογούμενο είναι 200.000 ευρώ, οπότε η αντικειμενική αξία της κατοικίας για να μη βγει σε πλειστηριασμό δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ).

Ήδη με άλλη διάταξη νόμου είχαν απαγορευθεί ως τις 31 Δεκεμβρίου οι πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας για χρέη έως 200.000 ευρώ προς τράπεζες ενώ με τη νέα ρύθμιση η απαγόρευση επεκτείνεται και σε χρέη μεταξύ ιδιωτών.

Το υπουργείο Οικονομίας προχωρά παράλληλα στη σύσταση πανελλαδικού δικτύου πρόληψης και αντιμετώπισης της υπερχρέωσης με συμμετοχή καταναλωτικών οργανώσεων και των κατά τόπους Δικηγορικών Συλλόγων που θα παράσχουν συμβουλές και βοήθεια προς τους δανειολήπτες είτε στο στάδιο του φιλικού διακανονισμού είτε, αργότερα, στα Ειρηνοδικεία.

Σε χτεσινή συνέντευξη Τύπου, η υπουργός Οικονομίας Λ. Κατσέλη και ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή Δ. Σπυράκος παρουσίασαν τα βήματα που απαιτούνται για την ένταξη των δανειοληπτών στις ρυθμίσεις του νόμου και τις προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται. Αναλυτικά:

• Στη ρύθμιση υπάγονται φυσικά πρόσωπα, καταναλωτές και επαγγελματίες (με εξαίρεση τους εμπόρους), που βρίσκονται σε αποδεδειγμένη μόνιμη αδυναμία να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους. Υπάγονται επίσης όλα τα χρέη, με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία, διοικητικά πρόστιμα, φόροι και τέλη προς το Δημόσιο και προς Οργανισμούς Κοινωνικής Ασφάλισης.

• Η διαδικασία ρύθμισης των οφειλών διακρίνεται σε 4 φάσεις που έχουν ως εξής:

1η φάση -Εξωδικαστικός συμβιβασμός: Πριν την υποβολή της αίτησης ο οφειλέτης υποχρεούται να κάνει προσπάθεια συμβιβασμού με τους πιστωτές η οποία αποδεικνύεται με βεβαίωση του φορέα που την έχει αναλάβει. Τον εξωδικαστικό συμβιβασμό μπορούν να αναλάβουν ο Συνήγορος του Καταναλωτή, η Επιτροπή Φιλικού Διακανονισμού, οι Ενώσεις Καταναλωτών, ο Μεσολαβητής Τραπεζικών Επενδυτικών Υπηρεσιών, Δικηγόρος ή άλλος δημόσιος ή ιδιωτικός μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα φορέας. Για το συμβιβασμό θα συντάσσεται πρακτικό που θα επικυρώνεται από τον Ειρηνοδίκη.

2η φάση -Αίτηση στο Ειρηνοδικείο: Η αίτηση περιλαμβάνει κατάσταση της περιουσίας και των εισοδημάτων οφειλέτη και συζύγου, κατάσταση με τις απαιτήσεις των πιστωτών, σχέδιο διευθέτησης των οφειλών, βεβαίωση για τη διενέργεια του εξωδικαστικού συμβιβασμού και υπεύθυνη δήλωση ορθότητας των δηλωθέντων στοιχείων.
Ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει την αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμοί κλπ) με ασφαλιστικά μέτρα. Για τη χορήγησή της αρκεί η πιθανολόγηση της αποδοχής της αίτησης.

3η φάση -Προσπάθεια συμβιβασμού ενώπιον του Ειρηνοδικείου: Ο συμβιβασμός μπορεί να επιτευχθεί εφόσον συμφωνούν οι πιστωτές με απαιτήσεις που υπερβαίνουν το 51% των οφειλών. Θα πρέπει όμως υποχρεωτικά να συμφωνήσουν οι πιστωτές με εμπράγματες εξασφαλίσεις. Η διαδικασία του δικαστικού συμβιβασμού έχει ως εξής:

-Στον πρώτο μήνα από την υποβολή της αίτησης επιδίδεται το σχέδιο διευθέτησης στους πιστωτές.

-Στο δεύτερο μήνα η απάντηση ή πρόταση τροποποιήσεων από πιστωτές.

-Στο πρώτο 15νθήμερο του τρίτου μήνα η υποβολή τροποποιημένου σχεδίου από οφειλέτη.

-Στις επόμενες είκοσι ημέρες η αποδοχή ή μη από πιστωτές. Αν παρέλθει το διάστημα χωρίς παρατηρήσεις θεωρείται ότι ο πιστωτής έχει αποδεχθεί το σχέδιο.

4η φάση -Δικαστική ρύθμιση των οφειλών σε περίπτωση που αποτύχει ο δικαστικός συμβιβασμός: Το Δικαστήριο μετά τον έλεγχο, εφόσον κρίνει ότι δεν επαρκούν τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματά του για την αποπληρωμή των χρεών, προχωρά στη ρύθμιση των οφειλών.

Ο οφειλέτης αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει κάθε μήνα για τέσσερα χρόνια, μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές. Το ύψος των μηνιαίων καταβολών καθορίζεται από το δικαστήριο λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματά του, τη δυνατότητα συνεισφοράς του συζύγου, τις βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειας του. Αν υπάρχει ακίνητη περιουσία, το Ειρηνοδικείο διατάσσει τη ρευστοποίησή της για την ικανοποίηση των πιστωτών, εκτός από την κύρια ή μοναδική κατοικία του οφειλέτη για την οποία υπάρχει ειδική προστασία. Το υπόλοιπο του χρέους (μετά από την πληρωμή των δόσεων επί 4 χρόνια) διαγράφεται.

Αν ο οφειλέτης δεν έχει τη δυνατότητα να καταβάλει κανένα ποσό για την εξόφληση μέρους των χρεών το δικαστήριο μπορεί να ορίσει πολύ μικρό ποσό ή και μηδενική καταβολή στους πιστωτές εφόσον πχ είναι άνεργος ή συντρέχουν σοβαρά προβλήματα υγείας ή δεν έχει επαρκές εισόδημα. Το δικαστήριο επανεξετάζει μετά από 5-6 μήνες την κατάσταση στην οποία βρίσκεται ο οφειλέτης.

Τι ισχύει για την πρώτη κατοικία: Ο οφειλέτης μπορεί να εξαιρέσει και να σώσει από τον πλειστηριασμό την ιδιόκτητη κύρια ή μοναδική κατοικία του εφόσον αυτή δεν υπερβαίνει το προβλεπόμενο όριο αφορολόγητης απόκτησης πρώτης κατοικίας, προσαυξημένο κατά 50%. Το μοναδικό ακίνητο οικιακής χρήσης που διαθέτει προστατεύεται ακόμη και αν δεν κατοικεί σε αυτό ο οφειλέτης.

Προϋπόθεση είναι να αναλάβει ο οφειλέτης την εξυπηρέτηση χρεών που αντιστοιχούν στο 85% της εμπορικής αξίας της κατοικίας, για χρονικό διάστημα που μπορεί να φθάνει μέχρι 20 έτη, με το μέσο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου. Για παράδειγμα: αν ένας οφειλέτης έχει κατοικία αξίας 100.000 ευρώ, και χρέη ύψους 300.000 ευρώ θα πρέπει να εξοφλήσει το 85 % της αξίας του σπιτιού, δηλαδή 85.000 ευρώ, και το ποσό που θα ορίσει το δικαστήριο ως μηνιαία δόση επί τέσσερα χρόνια. Το υπόλοιπο του χρέους μέχρι τις 300.000 ευρώ διαγράφεται.

Η ρύθμιση για την πρώτη κατοικία δεν μπορεί να καταγγελθεί με καθυστέρηση μικρότερη των 4 δόσεων.

Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι ο οφειλέτης παραμένει στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία για τρία χρόνια μετά την πάροδο της τετραετίας της ρύθμισης και ο εγγυητής του δανείου, αν υπάρχει, δεν απαλλάσσεται από την υποχρέωση πληρωμής του χρέους εκτός αν βρίσκεται και ο ίδιος σε αντικειμενική αδυναμία πληρωμής, οπότε εντάσσεται και αυτός στις διατάξεις του νόμου.

Η αίτηση για εξωδικαστικό συμβιβασμό, δηλαδή η πρώτη φάση της διαδικασίας, πρέπει να έχει γίνει το πολύ έξι μήνες πριν την αίτηση στο Ειρηνοδικείο.

Θα υπάρξει επίσης ειδική τηλεφωνική γραμμή, θα καταρτισθούν υποδείγματα φιλικού διακανονισμού και αιτήσεων ρύθμισης χρεών και η γενική γραμματεία Καταναλωτή θα παράσχει μέσω Ίντερνετ ένα εργαλείο για την εκτίμηση της μηνιαίας δόσης που θα πρέπει να καταβάλει ο δανειολήπτης, ανάλογα με τα εισοδήματά του, την περιουσία του, την οικογενειακή του κατάσταση, το κόστος κάλυψης των αναγκών διαβίωσης, κλπ.

Η Λ.Κατσέλη επεσήμανε ότι ο νόμος αντιμετωπίζει ένα από τα μεγαλύτερα σύγχρονα κοινωνικά προβλήματα και πρόσθεσε ότι δεν απευθύνεται σε όλους όσοι έχουν χρέη αλλά σε εκείνους που έχουν αποδεδειγμένη αδυναμία να τα εξοφλήσουν.

Όπως ανέφερε χαρακτηριστικά, από το 2003 ως το 2008 η καταναλωτική πίστη τετραπλασιάστηκε, στο ίδιο διάστημα τα επιχειρηματικά δάνεια από 60 % του συνόλου έπεσαν στο 48 % και από το 2001 ως το 2008 ο λόγος των καταναλωτικών δανείων προς το σύνολο της ιδιωτικής κατανάλωσης ανέβηκε από το 9,8 στο 21 %. Το αποτέλεσμα, είπε η υπουργός «ήταν να δημιουργηθεί η φούσκα της καταναλωτικής πίστης η οποία έσκασε».

Τέλος στη τηλεφωνική παρενόχληση των οφειλετών από τράπεζες, επιχειρήσεις και εισπρακτικές εταιρείες

Χαλινάρι και στις τράπεζες για τις πρακτικές που ακολουθούν προκειμένου να εισπράξουν οφειλές βάζει με νομοσχέδιο το υπουργείο Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας, το οποίο αναμένεται να κατατεθεί εντός του φθινοπώρου.

Το νομοσχέδιο επεκτείνει στις τράπεζες αλλά και σε άλλους δανειστές (αλυσίδες και πολυκαταστήματα, εταιρείες κινητής τηλεφωνίας κ.ά.) τις απαγορεύσεις που ισχύουν για τις εισπρακτικές εταιρείες. Με τις νέες ρυθμίσεις θα δίνονται παράλληλα σημαντικές αρμοδιότητες στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή να ασκεί ελέγχους για παραβίαση των κανόνων.

Το ισχύον νομοθετικό πλαίσιο που αφορά τις εισπρακτικές εταιρείες και ψηφίστηκε από την προηγούμενη κυβέρνηση το 2009, έθεσε περιορισμούς μόνο στις πρακτικές των εισπρακτικών εταιρειών για τη λειτουργία τους και τον τρόπο ενημέρωσης των οφειλετών για τα χρέη τους. Ετσι, δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του νόμου τράπεζες και άλλοι δανειστές όπως για παράδειγμα αλυσίδες και πολυκαταστήματα που πωλούν με δόσεις, εταιρείες σταθερής, κινητής τηλεφωνίας και Ιντερνετ.

Ετσι, πολλές φορές οι οφειλέτες ακόμη και για λίγες ημέρες καθυστέρηση στην πληρωμή λογαριασμών είναι ουσιαστικά απροστάτευτοι απέναντι σε αθέμιτες πρακτικές είσπραξης του χρέους τους. Συνήθως οι τράπεζες και άλλες επιχειρήσεις αναθέτουν το κυνήγι των οφειλών είτε σε εισπρακτικές εταιρείες είτε σε υπαλλήλους τους που τηλεφωνούν στους οφειλέτες και τους πιέζουν. Επιπλέον η ηγεσία του υπουργείου Οικονομίας διαπίστωσε ότι στον ισχύοντα νόμο οι περιορισμοί που τίθενται για τη συχνότητα των τηλεφωνικών επικοινωνιών δεν είναι ικανοποιητικοί, ενώ οι λοιπές διατάξεις που απαγορεύουν διάφορες πρακτικές ως αθέμιτες ή παραπλανητικές είναι ανεπαρκείς. «Δεν διασφαλίζουν την προστασία της ιδιωτικής ζωής του δανειολήπτη στον μέγιστο βαθμό», λένε χαρακτηριστικά παράγοντες του υπουργείου.

Ηδη η ηγεσία του υπουργείου Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας έχει επεξεργαστεί τις αλλαγές και εντός του φθινοπώρου αναμένεται να κατατεθεί το νομοσχέδιο στη Βουλή, αφού προηγηθεί η παρουσίασή του στο Υπουργικό Συμβούλιο και τεθεί σε δημόσια διαβούλευση.

Οι 12 αλλαγές του νομοσχεδίου
Σύμφωνα με στελέχη του υπουργείου, βασικός στόχος είναι να μπει τάξη αλλά και να υπάρξει η απαιτούμενη διαφάνεια στις σχέσεις μεταξύ δανειστών και δανειζομένων με σκοπό την προστασία των δικαιωμάτων των δανειοληπτών. Το νομοσχέδιο, μεταξύ των άλλων, προβλέπει:

Οι εισπρακτικές εταιρείες αλλά και κάθε άλλος που έχει την ιδιότητα του δανειστή, δηλαδή οι τράπεζες, εταιρίες τηλεπικοινωνιών, αλυσίδες και καταστήματα που πωλούν με δόσεις κ.τ.λ., υποχρεούνται να απέχουν από τηλεφωνικές επικοινωνίες με τους οφειλέτες για διάστημα τουλάχιστον ενός μηνός, σε περίπτωση κατά την οποία ο οφειλέτης δηλώσει κατά τη δεύτερη ή σε οποιαδήποτε επόμενη επικοινωνία ότι δεν επιθυμεί περαιτέρω τηλεφωνική ενημέρωση. Αυτό θα ισχύει και για κάθε μεταγενέστερη έναρξη των τηλεφωνικών επικοινωνιών.

Προσδιορίζεται συγκεκριμένο ωράριο για την επικοινωνία με τους οφειλέτες, που θα αφορά μόνο τις εργάσιμες ημέρες.

Η επικοινωνία θα καταγράφεται υποχρεωτικά και θα τηρείται στο αρχείο για τουλάχιστον τρεις μήνες προκειμένου να ελέγχεται η παραβίαση του νόμου- εφόσον χρειαστεί- σε περίπτωση καταγγελίας. Το περιεχόμενο της καταγραφής δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί εις βάρος του οφειλέτη. Ο οφειλέτης πρέπει να ενημερώνεται για την καταγραφή της συνομιλίας αλλά και για τον σκοπό της.

Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή θα μπορεί, έπειτα από καταγγελία του οφειλέτη και αίτησή της στις αρμόδιες αρχές, να ζητεί από τις εταιρείες τηλεπικοινωνιών (σταθερή και κινητή τηλεφωνία) στοιχεία για τις ώρες επικοινωνίας της εισπρακτικής εταιρείας ή της τράπεζας με τον οφειλέτη, ακόμα και την καταγεγραμμένη συνομιλία ώστε να ελέγχει αν υπάρχει παράβαση της νομοθεσίας.

Οι εταιρείες ενημέρωσης και κάθε άλλος δανειστής, π.χ. τράπεζες, έχουν υποχρέωση να τηρούν ηλεκτρονικό αρχείο επικοινωνιών ενημέρωσης των οφειλετών και να γνωστοποιούν τις επικοινωνίες στις οποίες προέβησαν στον οφειλέτη ή στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή όταν αυτό τους ζητηθεί.

Οι υπάλληλοι της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή θα έχουν, με ρύθμιση που περιλαμβάνεται στο νομοσχέδιο, τη δυνατότητα να ακούν έλεγχο με εξουσίες φορολογικού ελεγκτή.

Απαγορεύεται σε φυσικά ή νομικά πρόσωπα που δεν είναι δανειστές ή σε εταιρείες που δεν έχουν συσταθεί με αποκλειστικό σκοπό την ενημέρωση οφειλετών η κατ΄ επάγγελμα ενημέρωση οφειλετών και γενικώς κάθε ενόχληση προς οφειλέτες για ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις. Μετά την έναρξη δικαστικών πράξεων θα απαγορεύεται η ενημέρωση του οφειλέτη από εισπρακτικές εταιρείες, τράπεζες αλλά και από οποιονδήποτε άλλο.

Οι κυρώσεις που προβλέπει η νομοθεσία θα εφαρμόζονται για όλους τους παραβάτες του νόμου (τράπεζες, τρίτα φυσικά ή νομικά πρόσωπα) και όχι μόνο για εταιρείες που έχουν συσταθεί με σκοπό την ενημέρωση των οφειλετών. Η υφιστάμενη νομοθεσία προβλέπει πρόστιμα, τα οποία μπορεί να φτάσουν ακόμη και τις 500.000 ευρώ.

Περιορίζονται και τα περιθώρια άσκησης πίεσης στους οφειλέτες από δικηγόρους. Και αυτό για να αποτραπούν η μεταφορά των αθέμιτων εισπρακτικών μεθοδεύσεων σε δικηγορικά γραφεία.

Κάντε κλικ εδώ και δείτε ποιές εισπρακτικές εταιρείες συνεργάζονται με τράπεζες και ποιές είναι αυτές, έτσι όπως καταγράφονται στο site της Τράπεζας της Ελλάδας

Θα ισχύουν και για τις τράπεζες
Οι απαγορεύσεις που ισχύουν για τις εισπρακτικές εταιρείες και οι οποίες θα ισχύουν πλέον και για τις τράπεζες είναι, μεταξύ των άλλων, οι ακόλουθες: Θα απαγορεύεται να ενοχλούν συγγενείς του οφειλέτη, να προσεγγίζουν γείτονες, τον εργοδότη ή μέλη της οικογένειάς του, να ασκούν πίεση για αναχρηματοδότηση του χρέους, για μεταφορά δανείων ή διακανονισμό αλλά και να τον απειλούν για ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων προκειμένου να εξοφλήσει το χρέος του.
Παραδείγματα αθέμιτων πρακτικών εις βάρος οφειλετών
ΣΥΜΦΩΝΑ ΜΕ καταγγελίες:

1. Οφειλέτης οχλήθηκε τηλεφωνικά με τρόπο αγενή από υπάλληλο υποκαταστήματος τράπεζας, διότι είχε καθυστερήσει την αποπληρωμή δύο δόσεων του ανοικτού δανείου που διατηρούσε στην τράπεζα. Το θέμα καταγγέλθηκε στον Τραπεζικό Μεσολαβητή ο οποίος επελήφθη του θέματος, ενώ η τράπεζα ανέφερε ότι κατά πάγια πολιτική της ενημερώνει τους πελάτες της σε περίπτωση καθυστερημένων οφειλών τους.

2. Ατομα που επικαλούνταν την ιδιότητα του τραπεζικού υπαλλήλου τηλεφωνούσαν από απόρρητο τηλεφωνικό αριθμό στο σπίτι οφειλέτη τράπεζας πιέζοντάς τον ασφυκτικά για την εξόφληση της οφειλής του. Τα τηλεφωνήματα ήταν συνεχή σε διάφορες ώρες της ημέρας ακόμα και σε ώρες κοινής ησυχίας.

3. δεχόταν στον εργασιακό του χώρο τηλεφωνήματα από εισπρακτική εταιρεία για την τακτοποίηση οφειλών του προς τράπεζα. Μάλιστα σε χρονική στιγμή που ο ίδιος έλειπε από την εργασία του ενημέρωσαν για την οφειλή του τον προϊστάμενό του, δημοσιοποιώντας με τον τρόπο αυτό προσωπικά του δεδομένα και εκθέτοντάς τον στους συναδέλφους τους.

4. Δικαστικός επιμελητής που ενεργούσε για λογαριασμό μεγάλης τράπεζας κοινοποιώντας έγγραφο διαταγής πληρωμής σε ηλικιωμένη δανειολήπτρια την απείλησε λέγοντάς της ότι κινδυνεύει με προσωποκράτηση εάν δεν τακτοποιήσει τις οφειλές της.

5. Παραπονούμενη δεχόταν στο κινητό της τηλέφωνο από εταιρεία ενημέρωσης οφειλετών οχλήσεις για ληξιπρόθεσμες όφειλες από πιστωτικές κάρτες αγνώστου σε αυτήν προσώπου και παρά τις επανειλημμένες διαμαρτυρίες της ότι δεν έχει καμία σχέση με τις όφειλες δεν έπαυσαν να την ενοχλούν. Τα τηλεφωνήματα σταμάτησαν έπειτα από παρέμβαση του Τραπεζικού Μεσολαβητή.

6. Πολίτης δεχόταν συνεχή τηλεφωνήματα από άτομα που επικαλούνταν την ιδιότητα του δικηγόρου και λειτουργούσαν για λογαριασμό τράπεζας, ζητούσαν την τακτοποίηση οφειλών του αποβιώσαντος πατέρα του, παρά το γεγονός ότι είχε προσκομίσει στην τράπεζα πιστοποιητικό αποποίησης κληρονομιάς. Μάλιστα τα τηλεφωνήματα συνεχίστηκαν για αρκετό καιρό και παρά την ενημέρωση της τράπεζας.

7. Για καθυστέρηση εξόφλησης λογαριασμού κινητής τηλεφωνίας ενός μήνα καταναλωτής δέχθηκε απειλές ότι η καθυστέρηση αυτή ισοδυναμεί ακόμη και με μελλοντικό αποκλεισμό από τραπεζικό δανεισμό και καταγραφή του στον Τειρεσία.

Πηγή: Τραπεζικός Μεσολαβητής, Καταναλωτικές Οργανώσεις,Συνήγορος του Καταναλωτή

Υπηρεσίες Παραπόνων Πελατών Πιστωτικών Ιδρυμάτων

Εδώ οι συναλλασσόμενοι μπορούν να ενημερωθούν για τα στοιχεία επικοινωνίας των υπηρεσιών παραπόνων των πιστωτικών ιδρυμάτων και των εταιριών παροχής πιστώσεων.

Πίνακας Υπηρεσιών Παραπόνων Τραπεζών (xls 44 KB)

ΤΟ ΧΡΗΜΑ ΩΣ ΧΡΕΟΣ

Παρακολουθήστε το ντοκιμαντέρ "Money as Debt" στο οποίο αναλύεται με σαφή και απλό τρόπο η οικονομική σκλαβιά την οποία βιώνουμε!

Ο υποτιτλισμός έγινε από τον επισκέπτη του tvxs mouridis. (kepik.gr)

Είναι μεγάλο, αλλά πραγματικά αξίζει να το δείτε προσεκτικά.

Τράπεζα αποζημιώνει με 10.000 ευρώ για ηθική βλάβη

Με απόφαση του Αρείου Πάγου (347/2010), τράπεζα υποχρεώθηκε να καταβάλει σε πελάτη της αποζημίωση ύψους 10.000 ευρώ για την ηθική βλάβη που τού προκάλεσαν υπάλληλοί της από διάφορες παραλείψεις.

Σύμφωνα με την απόφαση, αξιωματικός της Πολεμικής Αεροπορίας είχε τραπεζικό λογαριασμό καταθέσεων και υπολόγισε ότι η τράπεζα σε συγκεκριμένη ημερομηνία θα έβαζε στον λογαριασμό του, όπως όφειλε, τους νόμιμους τόκους.

Ο αξιωματικός προσθέτοντας τους τόκους που θα έβαζε η τράπεζα στο λογαριασμό του στα χρήματα που υπήρχαν ήδη μέσα στον λογαριασμό εξέδωσε επιταγή προς τρίτον. Όταν ο κάτοχος της επιταγής πήγε στην τράπεζα να την εισπράξει, στο λογαριασμό του αξιωματικού δεν υπήρχε όλο το ποσό που αναγραφόταν στην επιταγή, καθώς η τραπεζοϋπάλληλος από αμέλεια δεν πέρασε στο λογαριασμό του τους τόκους.

Αμέσως, η επιταγή σφραγίστηκε ως ακάλυπτη και η τράπεζα ενημέρωσε το τραπεζικό σύστημα πληροφοριών «Τειρεσίας» ότι η επιταγή σφραγίστηκε ως μερικώς ακάλυπτη και το όνομα του αξιωματικού γράφτηκε στους δυσμενείς καταλόγους αφερέγγυων οφειλετών. Παράλληλα, η τράπεζα διαβίβασε την υπόθεση και στον αρμόδιο εισαγγελέα, αναγράφοντας λανθασμένη διεύθυνση διαμονής του αξιωματικού.

Η κλήση για να παραστεί στο δικαστήριο κοινοποιήθηκε στην λανθασμένη διεύθυνση και ο αξιωματικός καταδικάστηκε για την ακάλυπτη επιταγή ως αγνώστου διαμονής. Για την επιταγή αυτή απαλλάχθηκε στη συνέχεια κατόπιν δικαστικού αγώνα.

Ακόμη, ο αξιωματικός πέτυχε να διαγραφεί από τον «Τειρεσία», αφού προηγουμένως κατ' επανάληψη παρακαλούσε τους υπαλλήλους της τράπεζας να μεριμνήσουν για τη διαγραφή του ονόματός του από τις λίστες του.

Σύμφωνα με τη Δικαιοσύνη, η αντισυμβατική συμπεριφορά της τράπεζας είχε συνέπεια ο αξιωματικός να υποστεί υλική ζημιά, καθώς πλήρωσε δικηγόρο για να χειριστεί την υπόθεσή του, και ειδικά αυτήν με την ακάλυπτη επιταγή.

Επίσης, υπέστη πλήγμα η προσωπικότητα, η τιμή και η υπόληψή του, ειδικά από την καταδίκη του για την ακάλυπτη επιταγή. Εξ άλλου, η Δικαιοσύνη δέχθηκε ότι ο αξιωματικός υπέστη μεγάλη ταλαιπωρία και εξ αυτού του λόγου ηθική βλάβη για την αποκατάσταση της οποία δικαιούται χρηματική ικανοποίηση.

Αφού δικαιώθηκε από τον Άρειο Πάγο, η υπόθεση του αξιωματικού παραπέμφθηκε και πάλι στο Εφετείο Αθηνών, καθώς προέκυψε ζήτημα παραγραφής τμήματος της αξίωσης του από την τράπεζα.

[Πηγή]

Λύσεις για τους δημοσίους υπαλλήλους αναζητούν οι τράπεζες

Τριακόσιες χιλιάδες δημόσιοι υπάλληλοι αντιμετωπίζουν πλέον πρόβλημα στην πληρωμή της δόσης στεγαστικών, καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών.

Η σημαντική περικοπή στις μηνιαίες αποδοχές τους, έχει άμεσο αντίκτυπο στην ομαλή εξυπηρέτηση των υποχρεώσεων τους προς τις τράπεζες.

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των τραπεζών, ο αριθμός των δημοσίων υπαλλήλων που έχουν κάθε είδους δάνεια -και κυρίως στεγαστικά- είναι τουλάχιστον 300.000 (χωρίς να περιλαμβάνονται και οι συνταξιούχοι).

Από αυτούς οι 100.000 έχουν δάνεια στεγαστικά από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων καθώς και από το Ταχυδρομικό Tαμιευτήριο, η αποπληρωμή των οποίων γίνεται κατευθείαν από την «ψαλιδισμένη» πλέον μισθοδοσία τους.

Χιλιάδες λοιπόν νοικοκυριά του δημοσίου, -κατηγορία που μέχρι τώρα αποτελούσε τον αφρό της πελατείας των τραπεζών, λόγω του «σταθερού και εγγυημένου μηνιαίου» εισοδήματος- βρίσκονται ξαφνικά στο “κόκκινο”.

Οι τράπεζες τις τελευταίες μέρες αναζητούν τρόπους να διευκολύνουν τους συγκεκριμένους δανειολήπτες στην αποπληρωμή των οφειλών τους.

Οι λύσεις που έχουν πέσει στο τραπέζι είναι δύο:

Πρώτον: Επιμήκυνση, όπου υπάρχει δυνατότητα, της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, π.χ. να ανέβει από τα 20 ή 25 έτη στα 30 ή 35 ακόμα και στα 40 χρόνια (με την προϋπόθεση ότι το επιτρέπει η ηλικία του δανειολήπτη και η ήδη συμφωνημένη διάρκεια του δανείου).

Δεύτερον: Για διάστημα 12 ή 24 μηνών ο δανειολήπτης να πληρώνει μόνο τους τόκους του δανείου, μεταθέτοντας για αργότερα την αποπληρωμή του κεφαλαίου, ώστε το δάνειο να μην βρεθεί σε καθυστέρηση, σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής της τοκοχρεωλυτικής δόσης.

Οι συγκεκριμένες λύσεις δεν αφορούν μόνο τα στεγαστικά δάνεια, αλλά το σύνολο των υποχρεώσεων που έχουν οι δανειολήπτες, δηλαδή και τις οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.

Στην περίπτωση αυτή, το πιο πιθανό είναι οι τράπεζες να προχωρήσουν σε «πακετάρισμα» της συνολικής οφειλής από καταναλωτικά και κάρτες, σε ένα δάνειο με μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής.

Σε ότι αφορά τα στεγαστικά δάνεια που έχουν χορηγηθεί από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων καθώς και από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, εξετάζεται επίσης η εναλλακτική λύση της επιμήκυνσης του χρόνου αποπληρωμής του στεγαστικού.

Εντός των ημερών οι τράπεζες πρόκειται να ανακοινώσουν ανάλογα «πακέτα» για τα δάνεια των δημοσίων υπαλλήλων. Ωστόσο εκείνο που τους απασχολεί, είναι οι ελαφρύνσεις να δοθούν σε εκείνα τα νοικοκυριά που έχουν πραγματικά ανάγκη και κυρίως να μην γίνει «κατάχρηση» της διευκόλυνσης από επιτήδειους.

Ας σημειωθεί ότι χθες η Ελληνική Ένωση Τραπεζών, σε ανακοίνωση της αναφέρει: «Η ΕΕΤ συναισθάνεται απόλυτα τις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν στην τρέχουσα συγκυρία οι δημόσιοι υπάλληλοι της χώρας μας, τα εισοδήματα των οποίων πλήττονται σημαντικά από τα πρόσφατα ανακοινωθέντα μέτρα δημοσιονομικής προσαρμογής και οικονομικής σταθεροποίησης».

Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες - μέλη της ΕΕΤ αποφάσισαν να συνδράμουν τους δημόσιους υπαλλήλους - πελάτες τους, που αντιμετωπίζουν αντικειμενικές δυσκολίες να ανταποκριθούν στην αποπληρωμή των δανειακών τους υποχρεώσεων. Γι’ αυτό, διαμορφώνουν «προγράμματα αναδιάρθρωσης δανείων που έχουν χορηγήσει σε δημοσίους υπαλλήλους, με αντικειμενικό στόχο την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής και την ουσιαστική μείωση της μηνιαίας δόσης.

Η κάθε τράπεζα ξεχωριστά θα διαμορφώσει αμέσως τη δική της πολιτική και θα προβεί στις σχετικές ανακοινώσεις».

Της Έφης Καραγεώργου

ΡΙΖΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΜΕΤΑΡΡΥΘΜΙΣΗ

Ένα κείμενο που αξίζει να το διαβάσετε

Εργαζόμενος στη Marfin Bank καταγγέλει...

"Νιώθω υποχρέωση απέναντι στους αδικοχαμένους συναδέρφους μου να πω αυτές τις αντικειμενικές αλήθειες. Στέλνω αυτό το μύνημα σε όλα τα μέσα ενημέρωσης και όλα τα ενημερωτικά sites. Όποιος έχει ακόμα συνείδηση, ας το δημοσιεύσει. Οι υπόλοιποι ας συνεχίσουν να παίζουν το παιχνίδι της κυβέρνησης.

● Η πυροσβεστική υπηρεσία δεν έχει δώσει έγγραφη άδεια για το συγκεκριμένο κτίριο, η συμφωνία ήταν κάτω από το τραπέζι, όπως άλλωστε γίνεται πρακτικά με όλες τις επιχειρήσεις και τις εταιρείες στην Ελλάδα.

● Το συγκεκριμένο κτίριο δε διαθέτει πυρασφάλεια και πυροπροστασία, ούτε μελέτη ούτε εγκατάσταση, δηλαδή ψεκαστήρες οροφής, εξόδους διαφυγής, πυροσβεστικές φωλιές. Μόνο φορητούς πυροσβεστήρες, οι οποίοι φυσικά δε μπορούν να αντιμετωπίσουν μια εκτεταμένη πυρκαγιά σε ένα κτίριο φτιαγμένο με προ πολλού ξεπερασμένες προδιαγραφές ασφαλείας.

● Κανένα κατάστημα της τράπεζας δε διαθέτει προσωπικό εκπαιδευμένο στην αντιμετώπιση πυρκαγιών. Ούτε καν στη χρήση των λιγοστών πυροσβεστήρων. Η διοίκηση προφασίζεται πάντα το κόστος και δεν κάνει ούτε στοιχειώδεις κινήσεις για να προφυλάξει το προσωπικό.

● Ποτέ δεν έχει γίνει άσκηση εκκένωσης οποιουδήποτε κτιρίου από τους εργαζόμενους της τράπεζας ούτε έχει γίνει σεμινάριο από πυροσβέστες, ώστε να δοθούν οδηγίες για τέτοιες καταστάσεις. Οι μόνες ασκήσεις που έχουν γίνει στη Mafrin Bank είναι για σενάρια τρομοκρατικών ενεργειών και διαφυγή των μεγάλων κεφαλιών της τράπεζας από τα γραφεία τους.

● Το συγκεκριμένο κτίριο δεν είχε ειδική πρόβλεψη για φωτιά, παρόλο που λόγω η κατασκευή του είναι πολύ ευαίσθητη κάτω από τέτοιες συνθήκες και παρόλο που ήταν γεμάτο με υλικά από πάνω μέχρι κάτω. Υλικά που παίρνουν φωτιά πολύ εύκολα, όπως χαρτί, πλαστικά, καλώδια, έπιπλα. Το κτίριο αυτό αντικειμενικά είναι ακατάλληλο για χρήση σαν τράπεζα λόγω της κατασκευής του.

● Καμία ομάδα προσωπικού ασφαλείας δεν έχει γνώση πρώτων βοηθειών και πυρόσβεσης, παρόλο που πρακτικά του ανατίθεται με προφορική εντολή κάθε φορά να προστατέψει το κατάστημα. Οι τραπεζικοί υπάλληλοι καλούνται να γίνουν πυροσβέστες και σεκιούριτι ανάλογα με τις επιθυμίες του κάθε κ.Βγενόπουλου.

● Τα στελέχη της τράπεζας απαγόρεψαν κάθετα και κατηγορηματικά στους εργαζόμενους να φύγουν, παρόλο που οι ίδιοι το ζητούσαν επίμονα από νωρίς το πρωί, ενώ επέβαλλαν στους εργαζόμενους να κλειδώσουν τις πόρτες και επιβεβαίωναν συνέχεια τηλεφωνικά το κλείδωμα του κτιρίου. Όποιος φύγει να μην έρθει αύριο για δουλειά, ήταν η μόνιμη απειλή. Τους έκλεισαν ακόμα και την πρόσβαση στο διαδίκτυο για να μην επικοινωνούν με τον έξω κόσμο.

● Εδώ και μέρες επικρατεί πλήρης τρομοκρατία στην τράπεζα σχετικά με τις κινητοποιήσεις, με την προφορική προσφορά "ή δουλεύεις ή απολύεσαι".

● Οι δύο αστυνομικοί της ασφάλειας που δουλεύουν στο συγκεκριμένο κατάστημα για τις ληστείες δεν εμφανίστηκαν σήμερα, παρόλο που τα στελέχη είχαν υποσχεθεί προφορικά ότι θα τους φέρουν εκεί.

Επιτέλους κύριοι, κάντε την αυτοκριτική σας και σταματήστε να περιφέρεστε παριστάνοντας τους σοκαρισμένους. Είστε οι υπεύθυνοι για αυτό που έγινε σήμερα και σε κάποιο ευνομούμενο κράτος (σαν κι αυτά που κατά καιρούς χρησιμοποιείτε σαν παράδειγμα από τηλεοράσεως) θα ήσασταν ήδη κρατούμενοι για τις παραπάνω πράξεις. Με δόλο έχασαν τη ζωή τους οι συνάδερφοί μου σήμερα. Δόλο της τράπεζας και του κ.Βγενόπουλου προσωπικά, που έδωσε εντολή, όποιος δε δουλέψει να μην έρθει αύριο στο γραφείο."

http://athens.indymedia.org/

«Ηλιακή Ταράτσα» και έχετε ρεύμα χωρίς να πληρώσετε ούτε 1€

Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο αναλαμβάνει να κάνει την πράσινη ανάπτυξη μια πραγματικότητα για όλους, με σημαντικά οφέλη για το περιβάλλον και την Ελληνική οικογένεια, δεδομένου ότι -σε συνθήκες οικονομικής κρίσης- θα της παρέχει τη δυνατότητα ουσιαστικής ενίσχυσης του εισόδηματός της κάθε χρόνο για 25 χρόνια.

Ειδικότερα, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο απευθύνεται σε κάθε οικογένεια που διαθέτει μια ταράτσα ή στέγη από 50 έως 150 τετραγωνικά μέτρα και της παρέχει τη δυνατότητα με μια μόνο αίτηση και χωρίς καμία άλλη διαδικασία να εξασφαλίσει ένα επιπλέον εισόδημα για τα επόμενα 25 χρόνια, με την εγκατάσταση φωτοβολταϊκού συστήματος στο σπίτι της.

Το νέο, ολοκληρωμένο προϊόν, «Ηλιακή Ταράτσα», του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου θα επιτρέψει σε κάθε ελληνικό νοικοκυριό να εκμεταλλευτεί τη δωρεάν και απολύτως φιλική προς το περιβάλλον ηλιακή ενέργεια, όχι ξοδεύοντας, αλλά προσθέτοντας χρήματα στο εισόδημά του!

Με μια απλή αίτηση, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο αναλαμβάνει τα πάντα: από τη δανειοδότηση, τη μελέτη και το σχεδιασμό της τεχνικής λύσης και τη διεκπεραίωση όλων των απαιτούμενων διαδικασιών.

Χωρίς καμία υποθήκη και προσημείωση επί του ακινήτου, χωρίς καμία διαδικασία και ταλαιπωρία, μέσα σε λίγους μήνες προσθέτουμε στον οικογενειακό προϋπολογισμό ένα σημαντικό ποσό, που μπορεί να φτάσει έως και 4.000 ευρώ καθαρά το χρόνο για τα επόμενα 25 χρόνια!

Το πρόγραμμα είναι σχεδιασμένο, ώστε να αυτοχρηματοδοτείται από την πώληση της παραγόμενης ενέργειας στη ΔΕΗ, να αποπληρώνει το δάνειο χωρίς άλλη συνδρομή από τον πελάτη, αλλά και να δημιουργεί ένα σημαντικό κέρδος ετησίως, δίνοντας έτσι μια οικονομική ανάσα σε κάθε Ελληνικό νοικοκυριό.

Το δίκτυο του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου θα δέχεται αιτήσεις για το πρόγραμμα από την 1η Ιουνίου 2010 και ο ρυθμός υλοποίησής του θα εξαρτηθεί από το χρόνο έναρξης ισχύος του σχετικού υπό ψήφιση νομοσχεδίου.

Κερδοφόρες Τράπεζες σε χρεοκοπημένο κράτος!

Πώς γίνεται αυτό; Είναι δυνατόν; Όχι μόνο δυνατό είναι αλλά και αναμενόμενο. Οι τοκογλύφοι πάντα κερδίζουν, ακόμη και εν μέσω κρίσης και ύφεσης. Και οι Τράπεζες δεν είναι τίποτε διαφορετικό από τους τοκογλύφους.

Απλά ασκούν θεσμοθετημένη τοκογλυφία. Όταν μάλιστα το χρεοκοπημένο κράτος τις ενισχύει και με ρευστό, σύμφωνα με το καπιταλιστικό αξίωμα, «βόηθα με φτωχέ να μη σου μοιάσω» – όπως συνέβη με τα 28 δισ. ευρώ ζεστό χρήμα που τους έδωσε απλόχερα ο Καραμανλής χωρίς να τα ζητήσουν και χωρίς να τα έχουν ανάγκη – τότε η συνέχιση της κερδοφορίας τους είναι εξασφαλισμένη.

Γι’ αυτό εγώ προσωπικά δεν εξεπλάγην με τη χθεσινή ανακοίνωση των κερδών της Alpha Bank...

Διαβάστε τη συνέχεια >>>>>

ΔΕΙΤΕ ΤΙΣ ΕΙΣΠΡΑΚΤΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ ΚΑΙ ΜΕ ΠΟΙΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΣΥΝΕΡΓΑΖΟΝΤΑΙ

Κάντε κλικ εδώ και δείτε ποιές εισπρακτικές εταιρείες συνεργάζονται με τράπεζες και ποιές είναι αυτές, έτσι όπως καταγράφονται στο site της Τράπεζας της Ελλάδας


Βρήκα κι αυτό:

Μητρώο Εταιρειών Ενημέρωσης Οφειλετών Λήψη

ΔΕΙΤΕ ΚΙ ΑΥΤΕΣ ΤΙΣ ΧΡΗΣΙΜΕΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ

Tweet