Πέμπτη, 13 Νοεμβρίου 2008

Οκτώ αντίμετρα στα κόλπα των τραπεζών

Οκτώ αντίδοτα στα φαρμακερά τρικ των τραπεζών έχουν στη διάθεσή τους οι δανειολήπτες, προκειμένου να αποφύγουν τα τσουχτερά επιτόκια και να αντιμετωπίσουν τον εφιάλτη της υπερχρέωσης.

Παρ΄ ότι τις τελευταίες μέρες οι τράπεζες λόγω της πίεσης και της κατακραυγής που δέχονται έχουν κάνει δειλά βήματα πίσω, τα επιτόκια σε κάρτες και δάνεια αλλά και τα χαράτσια στο γκισέ και στα ΑΤΜ έχουν παραμείνει στα ύψη. Έτσι, και προκειμένου να προστατευτούν από τα αλλεπάλληλα καπέλα, δανειολήπτες και πελάτες των τραπεζών μπορούν να βάλουν σε εφαρμογή μια σειρά από αντι-τρικ, ώστε να μειώσουν τις δόσεις τους και να ξεφύγουν από τις αδικαιολόγητα υψηλές χρεώσεις. «ΤΑ ΝΕΑ» παρουσιάσαν σήμερα έναν οδηγό επιβίωσης στους καιρούς του ακριβού χρήματος με οκτώ αντίμετρα που μπορεί να χρησιμοποιήσουν τα νοικοκυριά για να προστατευθούν από τις πρακτικές των τραπεζών.


1.Κλείδωμα των στεγαστικών δανείων
Το κλείδωμα των στεγαστικών δανείων για χρονική διάρκεια έως τριών ετών αποτελεί αυτή τη στιγμή αντίμετρο στη μεγάλη μεταβλητότητα των διατραπεζικών επιτοκίων αλλά και στα αδικαιολόγητα υψηλά περιθώρια κέρδους που επιβάλλουν οι τράπεζες στους πελάτες τους. Σήμερα, το κυμαινόμενο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου ανέρχεται σε περίπου 6%, ενώ ο μέσος όρος των σταθερών επιτοκίων τριετούς διάρκειας είναι 5%. Δηλαδή για ένα 20ετές δάνειο 150.000 ευρώ η μηνιαία δόση με κυμαινόμενο επιτόκιο ανέρχεται σε 1.075 ευρώ και με σταθερό σε 990 ευρώ. Από το κλείδωμα λοιπόν προκύπτει κέρδος 85 ευρώ τον μήνα ή 1.020 ευρώ τον χρόνο.

2. Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής
Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης αντιμετωπίζει πραγματικά μεγάλο πρόβλημα με τη μηνιαία δόση, μπορεί να ζητήσει από την τράπεζά του επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής, μειώνοντας έως και κατά 30% τα χρήματα που πληρώνει. Για παράδειγμα ένα πενταετές καταναλωτικό δάνειο 20.000 ευρώ (π.χ. για αγορά αυτοκινήτου) με επιτόκιο 14% επιβαρύνεται με δόση 465 ευρώ τον μήνα. Αν ο δανειολήπτης διπλασιάσει τη διάρκεια αποπληρωμής στα 10 χρόνια, θα δει τη δόση του να μειώνεται στα 310 ευρώ. Δηλαδή θα πληρώνει 155 ευρώ λιγότερα κάθε μήνα ή 1.860 ευρώ λιγότερα τον χρόνο. Όποιος επιλέξει αυτή τη μέθοδο θα πρέπει όμως να γνωρίζει ότι στη λήξη του δανείου θα έχει επιβαρυνθεί με σημαντικά περισσότερους τόκους.

3. Μεταφορά οφειλών σε άλλη τράπεζα
Η αναχρηματοδότηση των οφειλών με μεταφορά σε άλλη τράπεζα είναι ένας ακόμη τρόπος με τον οποίο οι δανειολήπτες μπορούν να μειώσουν τη δόση αλλά και τους τόκους που πληρώνουν. Για παράδειγμα ακόμα και σε αυτή την περίοδο κρίσης υπάρχουν προσφορές για μεταφορές στεγαστικών δανείων με προνομιακό, σταθερό επιτόκιο από 4% για τα πρώτα δύο ή τρία χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση η μηνιαία δόση για ένα δάνειο 150.000 ευρώ διάρκειας 20 ετών διαμορφώνεται σε 909 ευρώ ενώ το ίδιο δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο 6% «κοστίζει» 1.075 ευρώ. Δηλαδή από τη μεταφορά προκύπτει κέρδος 166 ευρώ τον μήνα ή 1.992 ευρώ κάθε χρόνο. Πρέπει όμως να σημειωθεί ότι οι τράπεζες «δένουν» τους πελάτες που μεταφέρουν σε αυτές χρήματα με υψηλές ποινές πρόωρης αποπληρωμής για μεγάλο διάστημα, ενώ μετά την αρχική, χαμηλότοκη περίοδο το επιτόκιο εκτινάσσεται.

5. Μεταφορά υπολοίπου σε άλλη κάρτα
Στις περιπτώσεις χρεών από πιστωτικές κάρτες, συμφέρει η μεταφορά τους σε άλλη τράπεζα με χαμηλό ή και μηδενικό επιτόκιο. Σήμερα τρέχουν στην αγορά προγράμματα μεταφοράς με μηδενικό επιτόκιο για έως 6 μήνες, ενώ κατά καιρούς τράπεζες πραγματοποιούν προσφορές στις οποίες η άτοκη περίοδος φτάνει το ένα έτος. Έτσι λόγου χάρη για ένα χρέος 5.000 ευρώ που επιβαρύνεται με πραγματικό επιτόκιο 20%, το κέρδος από τη μεταφορά σε άλλη πιστωτική κάρτα άτοκα για έξι μήνες ανέρχεται σε 500 ευρώ. Να σημειωθεί όμως ότι μετά την άτοκη περίοδο ο πελάτης της τράπεζας θα επιβαρυνθεί και πάλι με υψηλά επιτόκια.

6. Μικρότερο επιτόκιο με προσημείωση
Αν τα χρέη από κάρτες και καταναλωτικά δάνεια έχουν συσσωρευτεί και ταυτόχρονα υπάρχει κάποιο περιουσιακό στοιχείο, συμφέρει η αξιοποίησή του ώστε να μειωθεί σημαντικά το επιτόκιο. Στα καταναλωτικά δάνεια με εξασφάλιση το τελικό επιτόκιο αρχίζει ακόμα και από το 8%, έναντι του 14% για το ίδιο δάνειο χωρίς προσημείωση κάποιου περιουσιακού στοιχείου. Έτσι για ένα χρέος 40.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 10 χρόνια, η δόση πέφτει από τα 621 ευρώ (με μέσο επιτόκιο 14%) στα 465 ευρώ (με μέσο επιτόκιο 7%). Είναι δηλαδή χαμηλότερη κατά 156 ευρώ τον μήνα ή 1.872 ευρώ τον χρόνο. Ο δανειολήπτης οφείλει όμως να γνωρίζει ότι αν δεν ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του πιθανόν να χάσει το περιουσιακό στοιχείο που έχει προσημειώσει.

7.Χρήση εναλλακτικών δικτύων για συναλλαγές
Μια σειρά από καθημερινές συναλλαγές, όπως η κατάθεση χρημάτων σε λογαριασμό τρίτου και η πληρωμή ΦΠΑ και ασφαλιστικών εισφορών, είναι δωρεάν αν γίνουν ηλεκτρονικά, ενώ το χαράτσι στο γκισέ φτάνει τα 15 ευρώ.

8. Διαπραγμάτευση με την τράπεζα
Οι τράπεζες εξαλείφουν την ετήσια συνδρομή στις πιστωτικές κάρτες και μειώνουν σημαντικά τα έξοδα έγκρισης στα καταναλωτικά δάνεια, στην περίπτωση που οι υποψήφιοι πελάτες απειλήσουν ότι θα διακόψουν τη συνεργασία τους.
Πηγή: ΤΑ ΝΕΑ

Δεν υπάρχουν σχόλια:

Δημοσίευση σχολίου